We hebben het al eens over het nut en noodzaak van zorgverzekeringen gehad, maar wat veel mensen zich daarbij niet beseffen is dat verzekeringen eigenlijk net zo zeer op kansberekeningen gebaseerd zijn als bijvoorbeeld (online) casino’s of loterijen.
Bij beiden geldt dat de klanten een inleg of inzet betalen en dat vervolgens geluk, of pech, bepaalt of, wanneer en hoeveel het casino of de verzekeraar uit moet keren. Omdat het hierbij om grote aantallen mensen gaat, komt de wereld van de statistiek, kansberekening en risicomanagement om de hoek kijken.
Iedereen kent het gezegde “the house always wins”, oftewel het huis wint altijd. Hoewel dit meestal over casino’s gaat, zoals je via Time2play kunt vinden, geldt dit net zo goed voor verzekeraars. Niet voor niets staan verzekeringsmaatschappijen naast banken traditioneel hoog in de lijstjes van rijkste bedrijven, want hoewel de grote techbedrijven tegenwoordig die lijstjes aanvoeren, ontvangen de tien grootste verzekeraars ook ieder gemiddeld zo’n 100 miljard aan premies per jaar. Bij zulke bedragen maakt een verschil in uitbetaling van 0,001% al een miljoen verschil!
Hoe het kan dat verzekeraars ook altijd winnen? Kijk maar eens goed naar hoeveel bijvoorbeeld een aanvullende tandartsverzekering maximaal vergoed en vergelijk dit met hoeveel premie je daar precies voor zou moeten betalen. Als je even een momentje nadenkt voor je het op gaat zoeken weet je het antwoord waarschijnlijk al. En nu vraag je je af of je die aanvullende verzekering niet beter op kan zeggen en zelf het geld apart kan leggen.
Maar als het zo werkt, waarom sluiten mensen dan toch verzekeringen af en gokken ze ook? Dat komt met name door hoe mensen denken als het om kansen en risico’s gaat. We zijn allemaal goed in onszelf rijk te rekenen, die paar euro premie of inleg is maar een erg kleine investering vergeleken met de mogelijke opbrengst, of dat nu een ziekenhuisrekening van duizenden euro’s is die je niet zelf hoeft te betalen, of een jackpot van een miljoen is.
Als het bijvoorbeeld om loterijen gaat, heeft de meest populaire – die met de grootste hoofdprijs (de nieuwjaarstrekking van de Staatsloterij) – de laagste winkans van alle loterijen in Nederland!
Iets vergelijkbaars geldt voor de (in Nederland verplichte) WA verzekering. Aan de premie van maar een paar euro per maand, en het verzekerde bedrag van meestal 2,5 miljoen, kun je al afleiden hoe erg klein de kans is dat je zo’n dekking ooit echt nodig zal hebben. Maarja, schadeverzekeringen zijn erg populair in Nederland. Als je in het buitenland verteld dat je je telefoon verzekerd begrijpen mensen dat wel, maar dat een boer zijn gewassen kan verzekeren zal je erg verbaasde blikken opleveren.
Al met al is het dus gewoon de vraag welk risico je wilt nemen, zoals het spreekwoord luidt: “Wie niet waagt…”
